网贷担保费利息费过高会怎么样

网贷担保费利息费过高的法律认定，需结合具体法律法规条款分析。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。担保费属于民间借贷中的“其他费用”，根据该规定第二十九条，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。因此，若网贷担保费与利息总和超过合同成立时一年期LPR四倍，超出部分不受法律保护，借款人可依法拒绝支付或要求返还。
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网贷担保费利息费过高的处理并非一概而论，存在特殊情况会影响结果。
1. 借款人自愿支付超额费用且未提出异议：若借款人在还款时明知费用过高仍自愿支付，且未在合理期限内提出异议，后续主张返还超额部分可能不被法院支持。例如：借款人在还款时清楚担保费利息费超LPR四倍，但仍连续6个月足额支付，之后再起诉要求返还，法院可能认为其已认可费用约定。
2. 贷款机构属于持牌金融机构且费用经监管备案：若贷款机构是银行、消费金融公司等持牌机构，且担保费收取标准已向监管部门备案，即使费用接近LPR四倍上限，也可能被认定为合法，借款人维权难度会增加。例如：持牌消费金融公司按备案的担保费标准收取费用，与利息总和略低于LPR四倍，法院可能支持机构的收费主张。
3. 借款人因欺诈签订网贷合同：若贷款机构以虚假宣传（如“零利息仅收少量担保费”）诱导借款人签订合同，实际担保费利息费过高，借款人可主张合同可撤销，要求返还已付费用并解除合同。
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网贷担保费利息费过高不仅会增加经济负担，还可能引发法律风险。
1. 诉讼时效风险：根据《民法典》第一百八十八条，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。若借款人知道或应当知道费用过高的时间超过三年未维权，起诉时可能因诉讼时效届满而丧失胜诉权。例如：2020年5月借款人发现网贷担保费利息费超LPR四倍，但直至2024年1月才起诉，贷款机构以诉讼时效届满抗辩，法院可能驳回其诉讼请求。
2. 征信受损风险：若借款人因拒绝支付超额费用而被贷款机构上报逾期记录，可能导致个人征信不良，影响后续房贷、车贷等金融业务办理。例如：借款人拒绝支付超出LPR四倍的担保费，贷款机构以“未足额还款”为由上报征信，导致借款人申请房贷时被银行拒绝。
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网贷担保费利息费过高并非只能被动承受，借款人可通过合法途径维权。
网贷担保费利息费过高时，超出法定上限的部分不受法律保护，借款人可拒绝支付或追回已付的超额部分。
1. 若担保费与利息总和超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍：此时超出部分属于非法利息，借款人有权拒绝支付未还的超额部分，已支付的可要求贷款机构返还。
2. 若合同中未明确约定担保费收取标准或收取方式：可能被认定为格式条款无效，借款人可主张担保费收取无合法依据，要求减免或返还。
3. 若贷款机构以“砍头息”形式扣除担保费（放款时直接扣收）：实际借款本金应按扣除后的金额计算，利息也需以此为基数重新核算，超额部分可维权。